谁都不希望灾难发生，但是面对已经发生的震灾，有没有办法让灾难的损失减到最低？保险理赔无疑是重要的一个工具。那么地震之后，受灾民众得到的保险赔付状况如何？哪些险种可能对地震灾难负责？灾难发生后，保险业有哪些应急政策？《赢家》周刊采访了资深保险业人士为读者作答。
　　赔付现状
　　折射保险理念不足
　　与政府对这次灾难的快速应对相比，保险业的速度也非常值得肯定，包括针对灾难特点，在保单毁损、投保人身份确定上，都采取了人性化的处理方式。
　　但与巨大的损失相比，奔走在第一线的很多保险理赔人员非常无奈，由于灾区群众投保率非常低，保险无法用自身的强大理赔能力去帮助他们。中国保监会的最新数据显示，截至6月10日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，已付赔款2.95亿元。比6月9日增加641.2万元。
　　相关数据显示，这次地震造成的2000多亿元损失中，属于保险可理赔范围的只有很少部分，约占5%左右。保险赔付虽然在与日俱增，但由于受灾严重的地区多为偏远山区，未来可能增加的遇难人中，估计曾经投保的几率将更加微小。
　　"灾难损失与赔付量的不匹配表明大家保险理念依然不足。"中英人寿业务经理蹇文胜认为"在保险机制较完善的美国，卡特里娜飓风造成的1200亿美元损失，约半数得到了企业或联邦政府的保险赔付。我国目前保险意识普遍不高，多数人认为，买保险得到的仅是一纸合同，买保险不如自己做投资。其实作为一个合理的家庭理财计划，买保险是其中重要一部分，将小小的保险费存起来，意外来临时也可以从容应对。在巨灾面前，个人力量是微不足道的，但只要每个人都能有一份充足的保险作保障，也就是为自己的未来建立了安全的防线、为家人留下了关爱。"
　　哪些保险
　　对地震"负责"
　　许多投保人在购买保险时，往往会凭借自己的理解，认为只要是针对自然灾害的保险，就一定可以保地震，其实并非如此。
　　日前第三届旅游保险论坛在上海举行。会上，保险专家详细解释了有关地震后保险理赔的几个问题。保险专家介绍，人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。除自杀、斗殴等原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。
　　对地震"负责"的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。 专家建议，投保人看看具体的条款是怎么写的，如果"地震"没有被列为除外责任条款，就可以向保险公司索赔。
　　而为了应付类似的意外事故，蹇文胜认为个人至少需要拥有意外险和重疾险两大险种，这样在不幸遇到意外、自然灾难和重大疾病的时候可以获得保险赔付。
　　应对灾难的
　　应急理赔政策
　　近日，有读者关心在地震后的保险赔偿问题：不少保单的被保险人、受益人同时遇难，这些保险的保险金还会不会赔付，应该赔给谁呢？
　　泰康人寿高伟称，保险金一定会赔，但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法》规定：受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来支付；反之，保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。
　　另外，太平人寿文宇告诉记者，为了给受灾民众提供更便捷的服务，保险业协会已发布了《保险业抗震救灾人身伤亡给付服务八项应急指引》。其中规定因灾造成的有效保单灭失或损毁的，如果申请人提供的保单基本信息与保险公司信息库相吻合，进行无保单受理；同时要求放宽身份证明；取消定点医院限制，保户到临时救治医院就诊，均按保险合同约定的定点医院处理；对于对2008年5月12日及以后处于有效状态、且需续交保费的保单，如果客户交费困难，将60日宽限期的约定放宽长可延长至2008年12月31日。（李龙俊）