浦发银行温州分行私人金融顾问

　　国际金融理财师 夏赛伦

　　由于工作的关系，经常会和客户讨论投资理财方面的问题，偶尔也会涉及小孩子理财教育。说清楚孩子理财教育确实不是件容易的事情。什么是理财，什么是正确的理财观念，什么是好的理财习惯，大人都说不清，更何况教育小孩。

　　在我看来，理财其实包括四方面的内容：一是性格，二是品质，三是观念，四是习惯。而理财教育也是囊括了上述四个内容。

　　先谈理财性格，如同人的性格一样，不同人有不同的理财性格。比如对待金钱，有人会视金钱为粪土，有人生来就视钱如命(铁公鸡一个)；而从日常理财行为表现来看，有人会精打细算，花钱计划性强，而有人则想花就花。理财性格大部分是天生的，并且和人的性格有很大的关联。比如平时精打细算，花钱计划性强的人，在性格上也会比较理性。既然这样，对孩子的理财性格，大人要多观察，要知道每种理财性格的优点和缺点，注意引导。

　　再谈理财品质和观念。品质和观念大部分是后天形成的。如不劳而获、在金钱面前出卖人格往往是后天形成的。因此对于大人来说，孩子的理财品质教育尤其显得重要。而品质教育最好的方式就是父母的榜样了。很难想象一个容易在金钱面前失去尊严的父母亲能够教育出“富贵不能淫”的子女来。相对于品质来说，观念更容易受社会趋势的影响。比如5年前，很少有人买房会向银行借款。而现在买房子几乎都会办理按揭贷款。20年前，我们还是谈艰苦朴素，勤俭致富，现在我们谈享受生活，投资致富。4年前，我们一说投资好像就是买房子，现在我们说投资会谈房子，也会谈基金股票，隐约有了资产配置的观念在里面了。所以，大部分理财观念是随社会变化而变化的东西，对孩子的教育上，我想更多的就是让孩子知道就行。

　　最后要谈谈理财习惯。所谓滴水能穿石，理财习惯在一个人财富的日积月累中就能产生巨大影响，而相对于对金钱没有完全控制权的小孩子来说，父母亲必须创造一些环境培养孩子好的理财习惯。比如说，给孩子零花钱，并把它作为一种教育手段，如尝试让孩子自主支配，但要求小孩子必须记账、引导小孩子量入而出等等，通过上述教育，培养小孩子记账、节俭、有计划消费等好习惯，这些习惯将会在孩子工作后积累初始财富发挥重要作用。相比消费，我觉得投资方面的教育反倒不重要，只需让孩子知道基金、股票、国债是什么就可以。可能有很多父母亲希望小孩子从小参与投资，或许这是一个误区。原因一方面是从一个人财富积累线路来说，刚开始的财富主要来源于工作收入，所以对刚刚拿薪水的年轻人来说，更重要的是节流，或者说有节制的消费习惯，完成财富初步积累后，开源或者说投资意识和技巧在财富增长过程中才真正起重要作用。而对于一个学习能力强的人来说，完全可以在工作之后，了解不同投资品，学习投资的技巧和培养投资的习惯。另一个重要的原因是，在越来越崇尚快乐投资，让专业人士来管理你的资产的社会趋势下，培养小孩子的投资技巧本身可能就是一个落伍的教育。此外，父母亲一定要记住，人生再好的投资收入也比不上人自身“人力资本”产生的收入，因为后者在你一无所有的时候依然能给你带来财富，因此，培养在竞争中“获取好的教育资源”的能力，远远比培养小孩子知道如何投资金钱重要。