理财师为全职太太刘女士设计了买房计划以及孩子出国留学费用积累计划
　　市民刘女士问：我没有工作，老公年收入在110万左右，有银行存款20万，股票5万，我们一家三口都买了商业保险，家庭年支出大约20-30万元。孩子上高中了，预计两年后出国读书每年需要大约20-40万元，计划今年底在市南或市北购买一个200平米左右的房子，计划首付约60万元。请问像我们这样的情况该如何理财才更合理？
　　理财方案1
　　按揭首选组合贷款
　　现有金融资产25万元，年储蓄额可达到80-90万元，如果将这部分资金打理好，全职太太也会为家人带来不小的收获。
　　住房按揭首选组合贷款，享受公积金的优惠政策，选择最长贷款期限，充分利用银行信贷资金，如果考虑提前还款，可以使用等额本金还款法。子女留学资金没有费用和时间弹性，因此，应尽早建立教育金计划，考虑到风险、收益、汇率和学费增长等因素，建议将这部分资金购买纯债券基金。
　　今年时间已经过半，现有金融资产25万元，下半年结余在40-45万元，支付首付款和相关税费后，所剩不多，不能承受太多风险，建议在股市反弹后清仓，作保本型短期理财产品。在明后两年积蓄增加后，可以考虑购买债券型用于积累教育金，通过投资股票型基金、黄金和中长期的人民币理财产品来积累夫妻养老金。
　　理财方案2
　　投基金年底攒出首付款
　　刘女士家庭的抗风险能力较好，对未来的保障准备做得比较周全；家庭收入不错，但由于家庭财务计划不足导致积蓄较少；未来孩子的出国留学费用较高，目前无专项教育基金储备。
　　首先，建议每年运用家庭收入的5％左右，为家庭经济支柱购买足够的人身保障及健康保障。其次，根据家庭日常消费额，建议留出10万元作为生活应急金，其余做开放式基金投资。在预期12％的平均报酬率下，预计年底资产为10.8万元；刘女士家庭有一定的风险承受能力，建议将每月的结余进行积极、合理的投资，以加强家庭资产的积累与增值，至年底将积累资产约52万元；两项共计62.8万元，可以实现购房首付约60万元的目标。购房后按20年贷款期限每月预计需增加房屋贷款支出1.05万元，剩余的资金继续进行投资，预计在孩子出国留学前可积累资产大约102万元。可以实现出国留学的保证金（保证金一般在3个月至一年即可使用）以及为孩子缴纳第一年的留学费用的目标；每年继续进行投资，即可足够保证孩子出国留学的费用。（记者 崔菁菁）