随着中资银行业务的不断发展，如何规范商业行为和保护消费者利益，如何进一步完善金融法规，商业银行将面临前所未有的"大考"
　　最近，银行"零收益"理财产品被银监会叫停。有媒体称，银行"零收益"理财产品违背了银监会的有关规定：一是不得销售测算独立收益为零、负的理财产品；二是不评估个人财务状况，并揭示相关风险。
　　然而，不少市民购买了这项理财产品收益为"零"，但又从媒体获悉银行中间业务收入创历史最高水平，这真让投资者百思不得其解，也使银行诚信度大跌。人们不禁要问：银行推出的产品为什么不讲游戏规则？为什么老是让客户来"埋单"？这就让人们想起了另一个问题，随着中资银行业务的不断发展，如何规范商业行为和保护消费者利益，如何进一步完善金融法规，商业银行将面临前所未有的"大考"。
　　透支超额随意收息
　　今年2月，客户朱小姐发现，她拥有某银行的一张信用卡，授信透支额度为5000元，每次刷卡超过该金额额度，就被收取10元的利息。但银行并不通知持卡人，使朱小姐每次收到账单后感到心疼。
　　于是，朱小姐向该银行信用卡部客服中心了解，一位工作人员表示，每刷一次卡只要超过额度，每笔最低收取10元利息。当问到为何不向客户提醒时，这位工作人员说，这方面在超额费章程上是有的，只是系统短信功能没开通。
　　所谓超额费也就是超限费，是指超过信用卡透支额度时，客户需要根据超出部分所支付费用。工作人员的回答十分含糊，在银行章程内也是"一笔带过"，这让客户弄得一头雾水。
　　无独有偶。有位持有某国商业银行信用卡的沈小姐，也遇到类似的问题。她通过刷卡透支买了3200元的商品，其中500元左右的商品发现有问题，于是就到商场去退掉。商场人士说，4周内货款退还到她的卡内。两周后沈小姐去查询，货款确实到了卡内，她又在卡内补进2700元进行还款，可是到下个月账单寄来时，多扣了一笔较高的利息。沈小姐去银行咨询，对方说，退款金额不算透支还款金额，系统是这样设置的。沈小姐进一步质问：信用卡章程是否有这方面的说明？银行人员回答道，利率是按每天万分之五计算的。
　　《中华人民共和国消费者权益保护法》第十九条规定："经营者对消费者就其提供的商品或者服务的质量和使用方法等问题提出的询问，应当作出真实、明确的答复。商店提供商品应当明码标价。"而银行人士含糊其辞的回答，实在让人产生诸多疑点。
　　银行不收外国硬币
　　前不久，一位陈女士的女儿到国外旅游，在境外购物时找回了一大把外国硬币。这位女士就把硬币存入银行，结果却被多家银行挡在门外---"外国硬币不收。"对此，陈女士感到疑惑不解，银行为何只收外国纸币，不收外国硬币？
　　然而，上海市银行同业公会解释说，目前市场上的外国硬币主要是市民在境外消费后带回国内的，国内银行如果收兑外币，很难向客户兑出零散硬币。如将这些硬币运到货币发行国，由于受体积和重量的影响，硬币运费是其面值的70%。而且中国银行的出纳制度第四十九条明确规定："外币铸币不予收兑。"
　　上海市消保委认为，商业银行在开展外币储蓄存款业务时，只收纸钞、不收硬币的做法，于法无据，属于对应当提供的服务设置障碍。同时，它还违反《消费者保护法》第十条有关"消费者在购物商品或接受服务时，有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件，有权拒绝经营者的强制交易行为"的规定。
　　法律与企业行政法规的博弈，给人们留下了许多议论的话题。而银行这一行为是否属于"合法"呢？