插图/苏益
　　2008年5月12日，四川汶川的特大地震惊动了整个中国。
　　地震？！当这个平时只在新闻里遇到的词汇突然出现在身边的时候，人们才能真实感受到它带来的巨大灾难。20世纪全球仅有的两次死亡人数高达20万以上的大地震都发生在中国，其中包括1976年的唐山地震。面对突如其来的灾难，让人不得不思索：在意外的危难到来前，我们应该如何在能力范围内做好应对准备。保险，也许是必须考虑的方法之一。
　　财产险、房贷险震灾不理赔
　　在很多人的印象当中，自然灾害或不可抗力造成的伤害和损失，保险公司是不保的。事实上这种观念不完全正确。
　　一般而言，财产险将地震、海啸等自然灾害造成的财产损失列入免责范围，由这些自然原因造成的损失，财产险公司不予赔付。不同的保险公司，不同的产品在日常家庭财产保险、机动车辆保险、个人住房保险等方面，对于免责范围的界定有所差异。
　　在地震中，大批房屋倒塌，那么此前从银行获得的房屋按揭贷款该如何处理呢？事实上，房屋抵押贷款属于消费贷款的一种，从民法看，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。也就是说，即使房屋在地震中被毁，贷款房屋的按揭也是必须要还的。
　　不过很多人都会记得，自己在购买房子的同时也曾购买过房贷险，那么这一险种在此时是否能发挥出作用呢？答案也是否定的，因为根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于"地震或地震次生原因"所造成"保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任"。
　　相对于财产险，大多数的人寿保险和意外伤害将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围内。
　　"目前，在我们所销售的保险产品中，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡。绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围。事实上，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，除特殊说明，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害原因。"太平人寿的保险专家如是说。
　　用保险形式补偿各种风险造成的伤害，是当今世界上普遍采用的一种行之有效的方法。自然灾害不可避免，但是在为灾后的生活提供经济保障方面，人寿保险可以发挥积极的作用，甚至意义深远。
　　现在市场上，可供选择的人寿保险产品和意外伤害保险数目众多。以太平人寿的综合意外伤害计划为例，该计划针对不同收入和年龄层次的人群，提供了至福、至惠和至尊三套组合，保障范围涉及意外身故、烧烫伤及残疾、意外伤害医药费、住院费用补偿、手术费补偿住院津贴、重症监护津贴等。
　　意外伤害投保必读
　　意外伤害保险，可以很好地转嫁风险，具有"四两拨千斤"的功能，即用很少的成本，避免巨大的潜在损失。它能把投保人所面临的风险，分散到所有具有类似性质风险的被保险人之中，即用"大数法则"来很好地规避因意外事故发生所带来的巨大损失。
　　人的生命是无价的，这既指人活着，也可指人死。人活着的时候，其价值的无限性由被保险人的未来收益决定，而一旦人死了，其价值的无限性可以由其投保的各种保险来衡量，投保的保险越多，尤其是人寿保险越多，其人身的死亡价值就越大。
　　太平人寿的保险专家提醒广大读者，很多家长在购买保险时，往往首先考虑的是孩子，为孩子购买了很多保险产品，自己的保障却非常少。事实上，作为子女的看护人，只有家长自己首先拥有充足的保障，才能保证自己在与不在，孩子的生活质量不受影响。同样的道理，在购买保险时，要首先考虑为担负家庭主要经济来源的成员投保，才能保证家庭生活水平不变。
　　另外，在保险事故发生时及时通知保险人。一般保险合同上明确规定，在保险责任事故发生24小时内，被保险人或投保人或受益人有责任及时通知保险公司(因不可抗力无法及时通知的除外)。保险合同之所以这样规定，有三个原因：一是为了事故查勘的需要，收集必要的证据；二是尽可能及时采取措施，防止损失扩大；三是为准备理赔节约时间成本。
　　由于保险双方信息的不对称，客观上存在着逆向选择和道德风险，在保险事故发生后，保险公司有可能因为被保险人没有及时履行通知义务，导致重要的现场证据被破坏，而认为此事故责任是被保险人故意行为所致，拒赔或少赔，造成被保险人的实际损失得不到应有的补偿与给付。因此，保险事故发生后，被保险人必须尽快报案，以便于保险公司进行及时查勘定损，为得到顺利理赔和自身利益的维护提供必要的条件。
　　如果是发生重大事故或者类似洪水、地震等灾难，保险公司往往都会开通24小时理赔服务电话，设置理赔快速通道和便捷的理赔流程，应该尽快和保险公司取得联系，如果能够尽可能地获得理赔款，也就能够及早地投入到灾后重建当中去。(陈天翔)